ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא – ביטוח חיים וביטוח מבנה הם בדרך כלל תנאי לקבלת הלוואת משכנתא מהבנק.

המטרה של ביטוח חיים היא להבטיח שכספי ההלוואה יוחזרו לבנק במקרה של חלילה מוות, בעוד המטרה של ביטוח מבנה היא להבטיח שהבנק והלווה יקבלו פיצוי אם יקרה משהו יקרה לנכס. אז איך בוחרים פוליסה כזאת וכמה זה עולה? הנה המדריך שכדאי לקרוא

מה כולל בביטוח משכנתא?

משכנתא היא ההלוואה הכי גדולה שאנחנו לוקחים לאורך החיים ולכן חשוב לתכנן אותה היטב. אבל לצד כל השיקולים שרלוונטיים עבורנו כמו למשל גובה ההחזר החודשי ביחס להכנסה הפנויה, יש גם את האינטרס של הבנק. בראש ובראשונה, האינטרס של המערכת הבנקאית הוא לוודא שיהיה מי שיחזיר לבנק את ההלוואה במקרה וחלילה יתרחש אסון.

הכלי שבו הבנק משתמש על מנת להבטיח את החזר ההלוואה הוא ביטוח ייעודי, שכולל בתוכו גם ביטוח חיים וגם ביטוח מבנה. ההבדל הוא שביטוח המבנה מכסה את הבנק מפני הסיכון שאחד הלווים חלילה ימות, בעוד ביטוח המבנה מכסה את הבנק וגם את הלווה מפני מצב שבו עלול להיגרם נזק משמעותי לנכס המבוטח ולכן הערך שלו יפגע.

את הפוליסה והפרמיה עבור הביטוחים מתמחרים לפי כמה פרמטרים: גובה ההלוואה, ערך הנכס ושיקולים אקטואריים כגון גיל, מצב בריאותי, רקע רפואי וכן הלאה. בנוסף, כדאי לדעת שניתן לרכוש את הביטוח הזה או דרך הבנק, או דרך סוכן או ישירות מול חברת הביטוח. אמנם הבנקים מעודדים אותנו לקנות את הביטוח דרכם, אבל אין חובה כזו בחוק.

האם ניתן לשדרג את החבילה?

אחת הדרכים לחסוך בהוצאות היא לקבל כמה הצעות שונות בגין הביטוח כדי לברר מה כוללת החבילה. בחלק מהמקרים, ניתן למשל לשלב גם את ביטוח החיים וגם את ביטוח המבנה בחבילה שכוללת בתוכה ביטוח תכולה וציוד. גם כאן לכל ביטוח יש תפקיד אחר, אבל רכישת הכיסויים מול אותה חברה או דרך אותו סוכן מאפשרים לנו להתמקח על המחיר ולנהל משא ומתן על גובה הפרמיה החודשית.

עוד דרך לשדרג את החבילה של ביטוח בית היא לרכוש כיסויי רשות נוספים. ברוב המקרים, הכיסויים הרלוונטיים עבור ביטוח בית פרטי יהיו למשל ביטוח צד ג' למבנה, ביטוח חבות מעבידים, כיסוי למקרה נכות ואפילו המשך קבלת פיצוי וכיסוי במקרה של אבטלה או כיסוי למחלות סופניות.

כמובן שאם מוסיפים כיסויים לפוליסה משלמים פרמיה כללית גבוהה יותר, אבל צריך לבחון את זה בהשוואה לרכישה של הכיסויים בנפרד. במילים אחרות, החבילה הופכת להיות משתלמת אם סוכן הביטוח או חברת הביטוח מציעים לנו את האפשרות להשיג חבילה רחבה שבהם העלות של כל כיסוי זולה יותר לעומת מצב שבו נרצה לקנות אותו לבד.

מחיר ביטוח משכנתא

המחיר של הביטוח נקבע לפי מידת הסיכון שהבנק לוקח על עצמו. ביטוח חיים לדוגמא הוא מסוג ריסק, כאשר המוטב הוא הבנק ולא הלקוח שרוכש את הביטוח. עם זאת, עלות הביטוח היא עדיין פונקציה של יתרת ההלוואה, מצבו הרפואי של הלווה, כושר ההשתכרות שלו וכן הלאה. מעבר לכך, ניתן לרכוש שני ביטוחים על אותה משכנתא ולגבות את דמי הביטוח משניהם.

את המחיר לביטוח החלק של הנכס מבצעים לאחר הערכת שווי של שמאי. הערכת השווי מבוססת על שווי הקרקע, שווי הנכס והדירה שעומדת למכירה וערך הכינון. בשביל לחשב את ערך הכינון, בודקים כמה יעלה לשפץ את הבית מחדש בלי לפגוע בערך שלו. ככל שמעריכים ששווי הנכס המצטבר לפי הפרמטרים האלה הוא גבוה יותר, כך התשלום של דמי הביטוח יעלה.

עוד דרך לחשב מראש את עלות הביטוח היא להתמקד בגובה ההחזר החודשי. בגלל שתמיד קיים קשר מסוים בין גובה ההחזר החודשי לבין ערך הנכס, כי הרי זה מה שקובע בסופו של דבר מה גובה המימון שנצטרך להשיג מהבנק, ניתן להעריך עלות ביטוח של כ-10% מסך ההחזר. זה אומר שאם למשל מתחייבים לפירעון משכנתא חודשי של כ-5,000 ש"ח, יש להוסיף לזה עוד כ-500 ש"ח על הביטוח. בלי לקנות את הביטוח הזה לא נקבל את המשכנתא, אז מדובר על הוצאה שהיא חלק בלתי נפרד מהתהליך.

לשם השוואה, כיסויים נפרדים שנרצה לרכוש בנפרד יהיו זולים יותר. כאן רואים בעיקר את העלות הנמוכה יחסית של ביטוח אופניים עם או בלי קשר לשאר התכולה, שמתומחר בממוצע בתוספת של 10-30 ש"ח לחודש בלבד.

אלו חברות נותנות שירותי ביטוח משכנתא?

החוק בישראל אוסר על הבנקים למכור את הביטוח ישירות, לכן הם הקימו סוכנויות ביטוח בבעלותם המלאה והם ממשיכים למכור ביטוח דירה מסוג משכנתא לכל לקוח שמגיע לקבל הלוואה. היתרון הוא שיש תחרות גדולה שמאפשרת ברכישת ביטוח חיים השוואה יסודית בין חברות שונות ובעיקר חיסכון בהוצאות.

החברות הבולטות שנותנות כיום את השירות הרלוונטי של ביטוח עבור ציבור נוטלי המשכנתאות הן הראל, מימון ישיר, AIG וכלל. יש כמובן עוד חברות ביטוח שמציעות את השירות, אז צריך לבחור אותן לפי מדד השירות של משרד האוצר ולפי המחיר. חוץ מאשר הפרמיה החודשית או המלצות שיש על כל חברת ביטוח מצד לקוחות מרוצים, כדאי לבדוק איזו חברה מציעה כיסוי למקרי נכות, הנחה בביטוח התכולה ועוד כיסויים שחשובים לנו.

למרות שתחרות היא תמיד עניין חיובי, יש למשל הבדלים בין האופן שבו בוחרים ביטוח בריאות מומלץ לבין האופן שבו בוחרים ביטוח להלוואה מסוג משכנתא. קודם כל, במשכנתא אנחנו יכולים להעביר את הביטוח מהבנק לחברה פרטית. במקרים כאלה, נציגי חברת הביטוח תטפל עבורנו בעניין ישירות מול הבנק. מטבע הדברים, רכישת פוליסת בריאות לא רלוונטית מול הבנקים ומלכתחילה מבצעים אותה רק מול חברות ביטוח פרטיות.

כמו כן, הפוליסה חייבת לעמוד בתנאים של הבנק – כי הוא זה שנרשם בתור מוטב. כל עוד ההלוואה בתוקף ועוד לא סיימנו להחזיר את המשכנתא, כל פיצוי בגין התרחשות האירוע הביטוחי יגיע קודם כל אל הבנק ורק אז אלינו. גם זה שונה לגמרי מהאופן שבו פועלים למשל ביטוחי רכב עם או בלי פוליסת ביטוח צעיר ונהג חדש, אז צריך להביא את זה בחשבון.

מבחינה פרקטית, הטיפ הכי חשוב הוא לא לחכות לרגע האחרון כדי להשוות בין החברות שמספקות שירותי משכנתא וביטוחים. אם מבצעים סקר שוק מבעוד מועד ורק אז מתמקחים על התנאים, משאירים מרווח גמישות רב יותר ולא מגיעים למצב של לחץ מול הבנק. גרוע מזה, המתנה יותר מדי ארוכה עלולה לגרום לנו לחתום מול הבנק על ביטוח שבכלל אין בו את כל הכיסויים שאנחנו צריכים.

לסיכום, הבנק הוא הראשון לזהות את הייחודיות של הלוואת משכנתא ואת האחריות שמגיעה איתה. כדי להגן על עצמו, הבנק מחייב אותנו לרכוש ביטוח. הביטוח אמור להבטיח לבנק פיצוי כספי הולם בכל אירוע מוות של הלווה או הלווים, או פיצוי בגין נזקים בלתי הפיכים לנכס. רק אם נרכוש את הביטוח הזה נוכל לקבל משכנתא, אז כדאי שכבר מראש נבין איזה כיסויים יכולים לסייע לנו ולהפוך את ההשקעה למשתלמת יותר.