ביטוח בית – אנחנו יכולים לבטח את הבית שלנו בכמה דרכים: או להתמקד במבנה בלבד, או לבטח את התכולה או גם וגם.
מלבד מקרים שבהם זכות הבחירה היא שלנו, יש גם נסיבות שבהן נהיה חייבים לקנות ביטוח מן הסוג הזה – כמו למשל במעמד לקיחת משכנתא מהבנק. אז איך יודעים למי לפנות וכיצד בוחרים את הכיסוי הכי משתלם? הנה כמה הצעות שיכולות לעזור
פוליסת ביטוח בית או דירה, מה זה כולל?
המושג "ביטוח בית" מגלם בתוכו התייחסות לכמה פוליסות שונות: אפשרות אחת היא לקנות ביטוח שמכסה מפני נזקים למבנה, אפשרות שנייה היא לקנות ביטוח שמעניק לנו פיצוי אם ייגרם נזק לתכולה ואפשרות שלישית היא לרכוש את הביטוחים יחד. אז נכון שכל אפשרות היא ייחודית לבית שלנו ולא למשל למצב הבריאותי או לרכב, אבל עדיין חשוב להכיר את ההבדלים בין הפוליסות.
הנה למשל המאפיינים המרכזיים של כל פוליסה ומה הם כוללים מבחינת הכיסויים וההגנה הביטוחית:
- ביטוח מבנה – כל מי שלוקח משכנתא מהבנק חייב לקנות ביטוח מבנה. המטרה של ביטוח מבנה היא להבטיח שהבנק יקבל פיצוי כספי במידה וייגרם נזק בלתי הפיך לנכס, כמו למשל בגלל שריפה, רעידת אדמה וכן הלאה. אחרי שהבנק מקבל את הפיצוי הכספי שמגיע לו לפי הערכת השווי שבוצעה על ידי השמאי, יתרת ההחזר מגיעה אל הלווה עצמו. בנוסף, אפשר להחליט עצמאית שקונים ביטוח כזה גם בלי קשר למשכנתא.
- תכולה – המטרה של ביטוח תכולה היא להעניק לנו פיצוי כספי בגין נזקים שנגרמים לתכולה בלבד. כאן ההגנה הביטוחית היא למגוון פריטי הרכוש שיש בדירה, לרבות רהיטים, מכשירי חשמל, ציוד אלקטרוני, חפצי ערך ועוד. הביטוח גם מגן מפני סוגים שונים של נזקים, כמו למשל נזקי אש, רעידת אדמה, פריצה ופעולות זדון. אם מעוניינים להרחיב את הפוליסה הרגילה, אפשר לעשות את זה עם ביטוח נזקי מים ושירותי חירום או ביטוח "כל הסיכונים" שכולל הרחבה לתכשיטים וחפצי חן בכפוף להערכת שמאי.
- רכישה משולבת – ניתן לרכוש יחד את שני סוגי הביטוחים כדי לקבל הטבות. רוב החברות מציעות לנו לדוגמא פוליסת ביטוח בית פרטי של מבנה ותכולה ביחד, במחיר נמוך יותר לעומת רכישת כל אחד מהכיסויים בנפרד. אז אמנם עדיין צריך לבדוק מה בדיוק כוללת הפוליסה ולהתאים אותה אישית לדרישות שלנו מבחינת היקף הכיסוי והשירותים הנלווים, אבל אלו חדשות מעולות לבעלי בתים ודירות בכל רחבי הארץ.
אחד הדגשים החשובים לקראת רכישת ביטוח מכל סוג הוא לבדוק מה תקרת הכיסוי לפי הערכת השווי של הנכס או התכולה. אם למשל רוצים להכניס לפוליסה ביטוח אופניים או מערכות קול וטלוויזיה, צריך לעדכן את חברת הביטוח לגבי כל שינוי בתכולה וכך לדאוג לתקרת כיסוי רלוונטית. חוץ מזה, מומלץ לברר איזה כיסויים מיוחדים יש לכל חברה. התחום הזה מאוד תחרותי, אז השוואה בין החברות תחסוך לנו הוצאות ותגדיל את היקף ההגנה הביטוחית.
אצל מי ניתן לקבל את ביטוח הבית?
אפשר לרכוש ביטוח דירה ומבנה מגורמים שונים ומרוב חברות ביטוח. ההבדל העיקרי הוא בין ביטוח משכנתא למשל שאותו יציעו לנו בבנק מטעם סוכנות ביטוח שהוא הבעלים שלה, לבין ביטוחי מבנה ותכולה שאותם יציעו לנו סוכנויות ביטוח או חברות ביטוח ישיר. בכל אחד מהמקרים האלה, מה שחשוב לעשות הוא לבדוק התאמה בין היקף הכיסוי וההגנה לבין הצרכים שלנו.
את הביטוח ניתן לקבל מחברות שמתמחות בכך ועם חבילות בהתאמה אישית לדרישות ולתקציב. בנוסף, כדאי לזכור שהביטוח עבור הציוד והתכולה שיש בתוך הדירה הוא מטבעו ביטוח גמיש. בפוליסה כזו מצופה מאיתנו לבצע שינויים כדי להתאים אישית את הכיסויים לסוג התכולה שיש בדירה, מה גם שניתן להתחיל בכיסוי בסיסי ולהוסיף כיסויים על פי הצורך והאפשרויות.
כיסוי ביטוחי לנזק למבנה או תכולה
השוואה בין סוגים שונים של ביטוחים דורשת מאיתנו לבדוק באיזה אופן חושבה הפרמיה. כמו שעם ביטוח חיים השוואה תהיה מבוססת גם על השורה התחתונה מבחינת העלות החודשית וגם על הכיסויים שאנחנו מקבלים לאורך תקופת הביטוח, כך רצוי להתייחס בכובד ראש להיקף הכיסוי מבחינת הנזק למבנה או לתכולה.
בפוליסה שכוללת גם את המבנה וגם את התכולה יש כמה הרחבות נבחרות. ראשית, ניתן לצרף הרחבת כיסוי לצד ג' וכך לקבל כיסוי לנזקי גוף שנגרמו לשכנים, אורחים וכן הלאה כתוצאה מרשלנות שלנו כמבוטחים. אפשרות אחרת היא להרחיב לנזקי מים ושירותי חירום, שזה קיים גם בפוליסת התכולה הייעודית, כאשר עוד אפשרות היא הגנת משכנתא: כיסוי לתקופת שיקום הדירה שבו מקבלים החזר משכנתא לתקופה של עד 12 חודשים.
כמובן שכל כיסוי והרחבה כפופים לגבול האחריות הנקובים בפוליסה. הטעות הנפוצה של רוב המבוטחים היא להסתכל רק כמה הביטוח עולה להם בחודש, אבל לא לבדוק מה הוא כולל, מתי הוא בתוקף ובאיזה נסיבות אפשר להגיש תביעה.
בנוסף, כדאי למצוא כיסוי ביטוחי לנזק או תכולה לפי המלצות שיש על חברת הביטוח. כמו שנרצה לתת עדיפות לחברה שיש עליה חוות דעת חיובית כאשר נחפש ביטוח בריאות מומלץ לנו או למשפחה, כך חשוב שניעזר במדד השירות של משרד האוצר כדי לבדוק איזו חברה תעזור לנו לישון בשקט בלילה מבחינת ההגנה על הנכס הכי יקר שיש לנו בחיים.
לסיכום, הבית שלנו דורש ביטוחים רלוונטיים שונים. למזלנו, יש כיום כלים ביטוחים שמגדילים את הסיכוי להתאמה אישית של כל פוליסה וביטוח לרבות מבחינת פרמיה חודשית, הרחבות וכיסויים מיוחדים. אם נדע לבחור נכון פוליסה כזאת, נוכל להשתמש באותם דגשים גם כדי למצוא ביטוח צעיר לנהג החדש ברכב המשפחתי או כל פוליסה אחרת.
