ביטוח מנהלים מהווה אחת האפשרויות המרכזיות לחיסכון פנסיוני בישראל, ומוכר כאפיק המציע יתרונות ייחודיים עבור חוסכים מסוימים, במיוחד אלו שהצטרפו למסלול לפני שנת 2013. עם זאת, שוק הפנסיה בישראל עבר שינויים משמעותיים בעשורים האחרונים, במיוחד בעקבות רפורמות כמו "הוראת מקדם מובטח", רפורמת קרנות הפנסיה המוזלות, והאפשרות לנייד בין מוצרים פנסיוניים שונים. על פי נתוני משרד האוצר, נכון לשנת 2023, כ-25% מכלל החוסכים הפנסיוניים בישראל מחזיקים בפוליסות ביטוח מנהלים, כאשר היתר מתחלקים בין קרנות פנסיה וקופות גמל.
הרפורמות והחקיקה החדשה הובילו לירידה מסוימת בפופולריות של ביטוחי המנהלים בקרב צעירים, אך הפוליסות הוותיקות עדיין נתפסות כאטרקטיביות בעיני חוסכים ותיקים. חוסכים רבים בביטוחי המנהלים נהנים מ"מקדם מובטח" – ערך המבטיח להם קצבה חודשית קבועה בגיל פרישה, זאת ללא קשר לשינויים בתוחלת החיים העתידית. לפי דוחות סטטיסטיים, כ-80% מהחוסכים במסלולי ביטוח מנהלים ישנים נהנים ממקדם מובטח, מה שמקנה להם ביטחון כלכלי בגיל הפרישה.
למרות זאת, ישנם גם חסרונות למוצר זה. דמי הניהול בביטוחי מנהלים גבוהים יחסית לקרנות פנסיה, ויכולים להגיע עד 1.1% מהצבירה, לעומת 0.5% בממוצע בקרנות פנסיה. על פי נתוני רשות שוק ההון, כ-15% מהחוסכים שוקלים לנייד את החסכונות שלהם מקרנות ביטוחי מנהלים לקרנות פנסיה או קופות גמל, בעיקר עקב ההבדלים בדמי הניהול והתשואות המוצעות לאורך זמן
ביטוח מנהלים זהו למעשה ביטוח פנסיוני הדואג כי ימי הפרישה של המבוטח יעברו בנינוחות ובאיכות מרביות. כל אדם בארץ, בין אם עצמאי או שכיר, ביכולתו לדאוג לשנות הפרישה במספר דרכים עיקריות. שתיים מהדרכים הפופולאריים לעשות זאת בן באמצעות ביטוח מנהלים ו/או קרן פנסיה. שני אלו מנהלים מאבק צמוד בשנים האחרונות, ובמאמר זה נסקור דווקא את יתרונותיו של ביטוח המנהלים החל מ-2008 – השנה בה נחקקו הקלות במס עבור מי שמסדר לעצמו ביטוח מנהלים תקציבי.
| נתון | אחוזים |
|---|---|
| חוסכים המחזיקים בביטוח מנהלים | 25% |
| חוסכים עם מקדם מובטח בפוליסות ישנות | 80% |
| חוסכים השוקלים לנייד לקרן פנסיה | 15% |
מה זה ביטוח מנהלים ומה חשוב לדעת?
ביטוח מנהלים הוא מוצר חיסכון פנסיוני שנועד להבטיח הכנסה חודשית לאחר הפרישה מהעבודה. מדובר בתוכנית שמאפשרת לחסוך כסף לאורך השנים, ובגיל הפרישה לקבל קצבה חודשית מתוך הסכומים שנצברו. בנוסף לחיסכון הפנסיוני, ביטוח זה כולל גם כיסוי ביטוחי למקרים כמו אובדן כושר עבודה או פטירה, מה שמספק הגנה נוספת לחוסך ולמשפחתו.
מה שחשוב לדעת על ביטוח מנהלים הוא שישנם שני סוגים עיקריים של פוליסות: ישנות וחדשות. בפוליסות הישנות, שקיימות לפני 2013, יש מקדם מובטח – נתון שמבטיח קצבה קבועה וידועה מראש בגיל הפרישה, ללא קשר לשינויים בתוחלת החיים. בפוליסות החדשות אין מקדם מובטח, אך הן עדיין כוללות כיסוי ביטוחי. בנוסף, חשוב לזכור כי דמי הניהול בביטוח מנהלים גבוהים יחסית למוצרים פנסיוניים אחרים, ולכן כדאי לבדוק אם המוצר מתאים לצרכים האישיים לאורך זמן.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
ההחלטה בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה תלויה במספר גורמים כמו גיל החוסך, אופי ההשקעה, גובה דמי הניהול ומקדם הפרישה. ביטוח זה מציע יתרון משמעותי בדמות מקדם מובטח, אשר מבטיח לחוסך קצבה ידועה מראש בגיל הפרישה, ללא קשר לשינויים בתוחלת החיים. יתרון זה חשוב במיוחד עבור חוסכים שהצטרפו לפוליסה לפני 2013, שכן לאחר שנה זו אין עוד מקדם מובטח בפוליסות החדשות. עם זאת, דמי הניהול בביטוחי המנהלים לרוב גבוהים יותר מאשר בקרנות הפנסיה, מה שהופך את המוצר לפחות משתלם בטווח הארוך.
לעומת זאת, קרן פנסיה מציעה דמי ניהול נמוכים יותר ותשואות יציבות יחסית, במיוחד בקרנות פנסיה סולידיות. בנוסף, הקרנות נהנות מתמיכה של המדינה והן מתאימות יותר לחוסכים צעירים או למי שמעוניין לחסוך בעלויות דמי הניהול. קרנות הפנסיה מכסות גם סיכוני נכות ושארים במסגרת מובנית, מה שהופך אותן למוצר כולל יותר מבחינת כיסוי ביטוחי. על פי נתוני רשות שוק ההון, התשואות הממוצעות של קרנות הפנסיה בעשור האחרון גבוהות יותר מאלו של ביטוחי המנהלים, מה שמקנה להן יתרון עבור חוסכים שמחפשים מקסום תשואה לטווח ארוך.
בסופו של דבר, הבחירה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה תלויה במאפייני החוסך. חוסכים מבוגרים בעלי פוליסות ישנות עם מקדם מובטח עשויים למצוא את ביטוח המנהלים משתלם יותר, בעוד שחוסכים צעירים בעלי אופק ארוך טווח יכולים ליהנות מהחיסכון בדמי הניהול והפוטנציאל לתשואות גבוהות יותר בקרן הפנסיה.
יתרונות וחסרונות של ביטוח ישן
ביטוח מנהלים ישן מציע מספר יתרונות שיכולים להיות משמעותיים עבור חוסכים שהצטרפו אליו לפני הרפורמות שבוצעו בשוק הפנסיה. אחד היתרונות המרכזיים הוא מקדם מובטח, שמקנה לחוסכים קצבה ידועה מראש בגיל הפרישה, ללא תלות בשינויים בתוחלת החיים העתידית. יתרון זה מספק ביטחון כלכלי ומשמעותי עבור חוסכים שמבקשים לדעת בדיוק מה תהיה קצבתם לאחר הפרישה. בנוסף, ביטוחי המנהלים כוללים כיסוי למקרי אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, המספקים שכבת הגנה נוספת למשפחה ולחוסך במקרי חירום.
עם זאת, לביטוח מנהלים ישן ישנם גם חסרונות בולטים. אחד מהם הוא דמי הניהול הגבוהים בהשוואה לקרנות פנסיה. דמי הניהול בביטוחי מנהלים יכולים להגיע עד 1.1% מהצבירה ו-4% מההפקדות, בעוד שבקרנות פנסיה הם נמוכים בהרבה. לאורך זמן, הבדל זה עשוי להצטבר לסכום משמעותי ולהפחית מהתשואה הכוללת של החיסכון הפנסיוני. בנוסף, ישנם חוסכים שמגלים שהתשואות של קרנות פנסיה לעיתים גבוהות יותר מאשר אלו של ביטוחי המנהלים, בעיקר בקרנות פנסיה מנוהלות או סולידיות.
חיסרון נוסף הוא שביטוחי המנהלים הישנים אינם מציעים גמישות במעבר למסלולים חדשים או ניוד כספים בקלות כמו בקרנות פנסיה או קופות גמל. חוסכים שמעוניינים לעבור למסלול עם דמי ניהול נמוכים יותר או מסלול השקעה סולידי עשויים לגלות שהמעבר אינו פשוט ודורש תהליכים בירוקרטיים מורכבים.
| יתרונות | חסרונות |
|---|---|
| מקדם מובטח: מבטיח קצבה חודשית קבועה בגיל פרישה, ללא תלות בשינויים בתוחלת החיים. | דמי ניהול גבוהים: לרוב גבוהים משמעותית בהשוואה לקרנות פנסיה, מה שעלול לפגוע בתשואה המצטברת. |
| כיסוי ביטוחי רחב: כולל כיסוי לאובדן כושר עבודה וביטוח חיים, המעניקים הגנה למשפחה ולחוסך. | תשואות נמוכות יחסית: התשואות בביטוחי מנהלים נוטות להיות נמוכות יותר מאשר בקרנות פנסיה מנוהלות או סולידיות. |
| ביטחון כלכלי: מעניק תחושת יציבות וביטחון לחוסכים לגבי הסכום שיקבלו לאחר הפרישה. | חוסר גמישות: קשה יותר לבצע ניוד או מעבר למסלולים חדשים, מה שמגביל את האפשרויות לשינוי והתאמת המוצר לצרכים משתנים. |
כיצד ניוד ביטוח משפיע על מקדם מובטח?
ניוד ביטוח מנהלים עשוי להיות החלטה מורכבת במיוחד עבור חוסכים בעלי מקדם מובטח. כאשר חוסך מבקש לנייד את הכספים מביטוח מנהלים ישן למסלול חיסכון פנסיוני אחר, כמו קרן פנסיה או קופת גמל, עליו לקחת בחשבון שהמקדם המובטח לא נשמר. כלומר, במעבר למוצר חדש, החוסך עלול לאבד את ההטבה של מקדם מובטח, שהוא אחד מהיתרונות המשמעותיים ביותר של ביטוחי המנהלים הישנים. איבוד המקדם עשוי להפחית את הוודאות לגבי גובה הקצבה בגיל הפרישה.
כמו כן, חשוב לזכור שהיתרון של מקדם מובטח רלוונטי במיוחד עבור חוסכים מבוגרים, אשר קרובים לגיל פרישה. חוסכים צעירים יותר, שלהם עוד מספר רב של שנים עד הפרישה, עשויים לשקול את הניוד במטרה להוזיל דמי ניהול ולהשיג תשואות גבוהות יותר במוצרים פנסיוניים אחרים. עם זאת, חוסכים אלו חייבים להעריך היטב את הסיכון שבאיבוד המקדם, במיוחד אם הם חוששים ששינויים בתוחלת החיים יובילו לקצבה נמוכה יותר ללא מקדם זה.
בסופו של דבר, ניוד ביטוח מנהלים יכול להציע יתרונות מסוימים כמו הוזלת דמי ניהול או מעבר למסלול השקעה שמתאים יותר לצרכי החוסך, אך איבוד המקדם המובטח עלול לפגוע בביטחון הכלכלי העתידי בגיל הפרישה.
האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
ההחלטה אם להעביר ביטוח מנהלים לקרן פנסיה תלויה במספר שיקולים חשובים. חוסכים בעלי פוליסות ישנות עם מקדם מובטח צריכים לשקול היטב את צעדיהם, שכן מעבר לקרן פנסיה משמעו איבוד המקדם, שמבטיח קצבה ידועה מראש בגיל הפרישה. עבור חוסכים הקרובים לגיל פרישה, המקדם המובטח הוא יתרון משמעותי, ומעבר עלול להקטין את הקצבה החודשית שהם יקבלו בעתיד. לכן, במקרה כזה, מומלץ לשקול להישאר בביטוח המנהלים.
לעומת זאת, דמי הניהול הגבוהים בביטוחי מנהלים לעומת קרנות פנסיה הם שיקול חשוב. בקרן פנסיה, דמי הניהול נמוכים יותר ויכולים להצטבר לחיסכון משמעותי לאורך השנים. חוסכים צעירים, בעלי אופק השקעה ארוך, עשויים להפיק תועלת מהוזלת דמי הניהול ומהתשואות הגבוהות יחסית של קרנות הפנסיה. עבורם, ייתכן שהמעבר לקרן פנסיה יהיה משתלם יותר בטווח הארוך.
בסופו של דבר, מעבר מביטוח מסוג זה לקרן פנסיה הוא החלטה שתלויה במאפייני החיסכון האישיים. חוסכים בעלי מקדם מובטח או כאלו הקרובים לגיל פרישה עשויים להעדיף להישאר בביטוח המנהלים, בעוד שחוסכים צעירים המעוניינים בהוזלת עלויות ותשואות גבוהות יותר ימצאו יתרון במעבר לקרן פנסיה.
השוואה בין ביטוח מנהלים מול קופת גמל
ביטוח מנהלים וקופת גמל הם שני מוצרי חיסכון פנסיוניים פופולריים, אך קיימים ביניהם הבדלים מהותיים המשפיעים על בחירת החוסך. אחד היתרונות העיקריים של ביטוח מנהלים הוא הימצאות מקדם מובטח בפוליסות שנפתחו לפני שנת 2013, שמבטיח לחוסך קצבה ידועה מראש בעת הפרישה. בנוסף, ביטוח המנהלים כולל כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה וביטוח חיים כחלק מובנה במוצר. עם זאת, דמי הניהול בביטוחי מנהלים גבוהים משמעותית בהשוואה לקופות גמל, מה שעשוי לפגוע בתשואה המצטברת לאורך זמן.
לעומת זאת, קופת גמל מציעה גמישות רבה יותר בניהול ההשקעות ובבחירת מסלול ההשקעה. החוסך יכול לבחור בין מגוון רחב של מסלולים, כולל מסלולים מנוהלים באופן אקטיבי או סולידי, בהתאם לפרופיל הסיכון האישי שלו. דמי הניהול בקופות הגמל נמוכים יותר מאלו של ביטוחי המנהלים, והחוסך נהנה מעלות נמוכה יותר לאורך שנים. עם זאת, בקופת גמל אין מקדם מובטח, ולכן הקצבה הפנסיונית תלויה בתשואות שיתקבלו מההשקעות עד למועד הפרישה.
בסיכומו של דבר, ביטוח מנהלים מתאים יותר לחוסכים שמעוניינים בביטחון של קצבה מובטחת ובכיסוי ביטוחי רחב, במיוחד עבור מי שהצטרף למסלול לפני 2013. מצד שני, קופת גמל מתאימה לחוסכים שמחפשים גמישות, דמי ניהול נמוכים יותר ופוטנציאל תשואה גבוה, תוך לקיחת סיכון מסוים לגבי גובה הקצבה העתידית.
דמי ניהול בביטוח לעומת קרן פנסיה
אחד ההבדלים המשמעותיים ביותר בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא גובה דמי הניהול. בביטוחי מנהלים, דמי הניהול יכולים להגיע עד ל-1.1% מהצבירה ועד 4% מההפקדות השוטפות. דמי ניהול גבוהים אלה עשויים להשפיע באופן משמעותי על החיסכון הפנסיוני לאורך זמן, במיוחד עבור חוסכים בטווח ארוך. דמי הניהול הגבוהים נובעים מהאופי המובנה של ביטוח המנהלים הכולל כיסוי ביטוחי מקיף כמו אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, מה שמגדיל את העלויות הכוללות של המוצר.
לעומת זאת, בקרן פנסיה, דמי הניהול נמוכים יותר משמעותית. לפי נתוני רשות שוק ההון, דמי הניהול הממוצעים בקרנות הפנסיה הם כ-0.2% מהצבירה ועד 1% מההפקדות, אך בזכות הרפורמות האחרונות, ניתן למצוא קרנות פנסיה עם דמי ניהול מופחתים אף יותר. דמי הניהול הנמוכים הללו מאפשרים לחוסכים להשיג תשואות גבוהות יותר על החיסכון שלהם לאורך זמן. בנוסף, קרנות הפנסיה מתנהלות תחת מסלולי השקעה סולידיים, הנתמכים גם על ידי המדינה, מה שמוזיל עוד יותר את העלויות.
לסיכום, ביטוח מנהלים מתאפיין בדמי ניהול גבוהים יותר בגלל הכיסוי הביטוחי המקיף, בעוד שקרן פנסיה מציעה דמי ניהול נמוכים יותר, מה שהופך אותה לאופציה משתלמת יותר עבור חוסכים שמעוניינים להגדיל את התשואה לטווח ארוך. הבחירה בין השניים צריכה להתבסס על צרכים אישיים ועל האיזון הרצוי בין עלות לתועלת.
כיצד ניתן למשוך ביטוח מנהלים ללא מס?
משיכת כספים מביטוח מנהלים עשויה להיות פטורה ממס במקרים מסוימים, אך ישנם כללים וקריטריונים ברורים שצריך לעמוד בהם כדי להימנע מתשלום מס הכנסה על הכספים שנצברו. ראשית, המשיכה הפטורה ממס אפשרית רק כאשר הכספים נמשכים בגיל הפרישה (נכון להיום, 67 לגברים ו-62 לנשים), או במקרים חריגים שמאושרים לפי החוק, כמו במצבי אובדן כושר עבודה או פטירה, שבהם הקצבה עוברת לשארים.
בנוסף, חשוב לזכור שהכספים המופקדים לביטוח מנהלים נחלקים למרכיבים שונים: תגמולים ופיצויים. ניתן למשוך את כספי התגמולים שצברת במהלך השנים כקצבה חודשית פטורה ממס, בהתאם לגובה הקצבה שהושגה ולתקרות הקבועות בחוק. אם החוסך מעוניין למשוך את הכספים כסכום חד-פעמי (פדיון מלא), ייתכן שיחול עליו מס, במיוחד אם הסכום חורג מהתקרה הפטורה. עם זאת, במקרים מסוימים ניתן לבצע תכנון מס כדי למזער או למנוע את המס, למשל על ידי ניצול פטור ממס קצבה.
לבסוף, אם חוסך מחליט לנייד את הכספים מביטוח מנהלים לקופת גמל או מוצר פנסיוני אחר, עליו לוודא שהניוד מתבצע בהתאם לתקנות כדי לשמור על הפטור ממס. כל משיכה או ניוד שאינם תואמים לתנאי החוק עשויים להוביל לחיוב במס על הכספים שנמשכו.
מאמרים נוספים:
|
מקדם מובטח בביטוח מנהלים
מקדם מובטח בביטוח מנהלים הוא אחד היתרונות המרכזיים של הפוליסות הישנות. מדובר בערך מספרי שקובע את גובה הקצבה החודשית שיקבל החוסך בגיל הפרישה, בהתבסס על הסכום שצבר לאורך השנים. מקדם זה מובטח מראש ואינו מושפע מתוחלת החיים המשתנה או מגורמים כלכליים אחרים, מה שמעניק לחוסך ודאות וביטחון לגבי ההכנסה העתידית לאחר הפרישה.
המשמעות העיקרית של מקדם מובטח היא בכך שחוסכים יודעים מראש את גובה הקצבה שהם יקבלו, ללא חשש מהשפעות שליליות משינויים דמוגרפיים או כלכליים. חוסכים שהצטרפו לביטוח מנהלים לפני 2013 נהנים מהיתרון הזה, אך לאחר שנה זו כבר לא ניתן להצטרף למסלולים עם מקדם מובטח.
פדיון ביטוח – כל מה שצריך לדעת
פדיון ביטוח מנהלים הוא התהליך שבו חוסך מבקש למשוך את הכספים שנצברו בתוכנית הפנסיונית שלו. במקרים רבים, הפדיון מתבצע בגיל הפרישה, כאשר החוסך זכאי להתחיל לקבל את הקצבה החודשית שצבר לאורך השנים. עם זאת, ישנם גם מקרים בהם חוסכים בוחרים לבצע פדיון מוקדם, כלומר לפני גיל הפרישה, כאשר הם זקוקים לכספים מסיבות אישיות. חשוב לדעת שפדיון מוקדם עשוי להיות כרוך בתשלום מס, בהתאם לסוג הכספים שנמשכים ובגיל החוסך.
כאשר מבצעים פדיון בגיל הפרישה, החוסך יכול לבחור אם לקבל את הכספים כקצבה חודשית או כמשיכה חד-פעמית (פדיון מלא). משיכה כסכום חד-פעמי עשויה להיות חייבת במס, תלוי בסכום ובתנאי התוכנית. לעומת זאת, קצבה חודשית שמתקבלת מהפוליסה יכולה להיות פטורה ממס או ממוסה בשיעור מופחת, בהתאם להוראות החוק ולסכום הנמשך. במקרים מיוחדים, כמו במצב של אובדן כושר עבודה או פטירה, ניתן לפדות את הפוליסה לפני גיל הפרישה, כאשר השארים זכאים לקבל את הכספים שנצברו.
למי ששוקל פדיון מוקדם, יש לקחת בחשבון את ההשלכות הכלכליות, כגון אובדן הכיסוי הביטוחי והפחתת הקצבה העתידית. בנוסף, אם לפוליסה יש מקדם מובטח, פדיון מוקדם עלול לגרום לאובדן ההטבה הזו, שמבטיחה קצבה ידועה מראש בגיל הפרישה. לכן, לפני ביצוע פדיון, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח כדי להבין את ההשלכות המלאות של המהלך ולבדוק אם קיימות אלטרנטיבות משתלמות יותר.
ביטוח במקרה מוות – כיסויים והגנה
ביטוח מנהלים כולל כיסוי למקרה של מוות, המספק הגנה כלכלית לשאריו של המבוטח. במקרה פטירה, פוליסת ביטוח המנהלים משלמת לשארים סכום חד-פעמי או קצבה חודשית, בהתאם לתנאים שהוגדרו מראש בפוליסה. כיסוי זה נועד להבטיח למשפחת המבוטח תמיכה כלכלית, במיוחד כאשר מדובר באובדן הכנסה. הכיסוי למקרה מוות מהווה חלק בלתי נפרד מהמוצר הביטוחי, והוא מתווסף ליתרונות כמו אובדן כושר עבודה ותוכניות חיסכון לפנסיה.
בנוסף, החוסך יכול לקבוע מראש את זהות המוטבים בפוליסה – האנשים שיקבלו את הכספים במקרה של פטירה. כיסוי זה נועד להבטיח שהמשפחה תישאר מוגנת כלכלית גם לאחר פטירת המפרנס, ובכך ביטוח מנהלים משמש לא רק כחיסכון פנסיוני, אלא גם כגיבוי חשוב למשפחה במקרים של מוות פתאומי.
אובדן כושר עבודה בביטוח
אובדן כושר עבודה הוא אחד מהכיסויים החשובים ביותר הכלולים בביטוח מנהלים. כיסוי זה נועד להגן על המבוטח במקרה שבו הוא מאבד את היכולת לעבוד ולהשתכר כתוצאה ממחלה, תאונה או מצב רפואי אחר. במקרה כזה, ביטוח המנהלים ישלם קצבה חודשית למבוטח, שמטרתה להחליף את ההכנסה שאבדה עקב חוסר היכולת לעבוד. גובה הקצבה נקבע על פי אחוז מהשכר המבוטח של החוסך, ומאפשר לו לשמור על רמת חיים מסוימת בתקופת השיקום או עד הפרישה.
אחד היתרונות הבולטים של כיסוי אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים הוא בכך שהוא מותאם אישית לשכרו של המבוטח ומעניק גיבוי כלכלי במצבים בלתי צפויים. במקרים רבים, הכיסוי כולל גם אפשרות להרחבות כמו שחרור מדמי ניהול בתקופת אי-הכושר. כך, ביטוח המנהלים לא רק מספק הגנה כלכלית לעת פרישה, אלא גם דואג ליציבות כלכלית במקרה של אובדן הכנסה בזמן אמת.
פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים
הבחירה בין פנסיה משלימה לביטוח מנהלים תלויה בצרכים הפנסיוניים והכלכליים של החוסך. פנסיה משלימה נועדה לשמש כתוספת לקרן הפנסיה העיקרית, ומאפשרת לחוסכים להגדיל את הקצבה העתידית שהם יקבלו בגיל הפרישה. יתרון בולט של פנסיה משלימה הוא דמי ניהול נמוכים ותשואות יציבות יחסית, מה שמאפשר לחוסכים להגדיל את החיסכון הפנסיוני בעלות מופחתת.
מנגד, ביטוח מנהלים מספק יתרונות ייחודיים כמו מקדם מובטח (בפוליסות הישנות), שמבטיח קצבה קבועה וידועה מראש בגיל הפרישה. בנוסף, ביטוח מנהלים כולל כיסויים ביטוחיים למקרים של אובדן כושר עבודה ופטירה, מה שמעניק לחוסך ולמשפחתו שכבת הגנה נוספת. עם זאת, דמי הניהול בביטוח מנהלים לרוב גבוהים יותר מאשר בפנסיה משלימה, מה שעלול להפחית את התשואה הכוללת של החיסכון.
פנסיה משלימה מתאימה יותר לחוסכים שמחפשים חיסכון פנסיוני נוסף עם דמי ניהול נמוכים, בעוד שביטוח מנהלים מתאים למי שמעוניין בכיסוי ביטוחי רחב יותר ובביטחון של מקדם מובטח בגיל הפרישה.
האם לבטל ביטוח ישן?
ההחלטה האם לבטל ביטוח ישן תלויה במספר גורמים שיכולים להשפיע על עתידו הכלכלי של החוסך. אחד היתרונות העיקריים של ביטוח ישן הוא מקדם מובטח, שמבטיח לחוסך קצבה חודשית קבועה בגיל הפרישה, ללא תלות בתוחלת החיים העתידית. חוסכים רבים שמחזיקים בפוליסות ישנות נהנים מהביטחון הזה, מה שהופך את ביטוח המנהלים לאטרקטיבי עבורם גם כאשר קיימות אפשרויות חיסכון אחרות.
מצד שני, אחד החסרונות המרכזיים של ביטוח מנהלים ישן הוא דמי הניהול הגבוהים, שיכולים לפגוע בתשואה המצטברת לאורך השנים. בקרנות פנסיה וקופות גמל דמי הניהול נמוכים יותר באופן משמעותי, מה שיכול להפוך אותן לאטרקטיביות עבור חוסכים שמעוניינים להוזיל את העלויות ולמקסם את התשואה. בנוסף, יש לקחת בחשבון שהפוליסות הישנות פחות גמישות, וקשה יותר לנייד כספים בין מסלולים או לעדכן את התנאים בהתאם לצרכים האישיים.
לבסוף, לפני שמחליטים על ביטול הפוליסה, חשוב לבצע השוואה בין האפשרויות השונות ולבדוק את השלכות הביטול. איבוד המקדם המובטח והכיסויים הביטוחיים עלול להוות חיסרון משמעותי, ולכן מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני כדי להבין את ההשפעה הכלכלית של ביטול הפוליסה ולוודא האם קיימות אלטרנטיבות משתלמות יותר.
