ביטוח תכולה – תכולה של הדירה שווה הרבה כסף ולכן חשוב להשיג עבורה הגנה ביטוחית רחבה.
במאמר הבא נסביר מה כלול בכיסויים, איזה הרחבות אפשר לרכוש בנפרד ומה הדגשים לקראת רכישת תכנית ביטוח שתגן עלינו גם עכשיו וגם בעתיד
כיסוי מקיף לנזקי תכולה
נזקים לתכולה לא מכוסים באף סוג של ביטוח מבנה או משכנתא. גם אם הבנק דרש מאיתנו למשל לקנות ביטוח משכנתא, הוא עושה את זה בשביל להגן על האינטרסים שלו בלבד. כפועל יוצא מכך, בתוך ביטוח משכנתא יש רק ביטוח חיים שמבטיח לבנק שיהיה לו ממי לקבל את הכסף במקרה של חלילה אירוע מוות של הלווה – וכמובן ביטוח מבנה שמעניק לבנק פיצוי אם יגרם נזק פיזי לנכס עצמו.
העניין עם התכולה שונה כי האחריות על הביטוח היא רק שלנו. בשביל שנוכל לקבל הגנה ביטוחית רחבה למגוון פריטי הרכוש שיש לנו בדירה, עלינו לבחור ביטוח בית מתאים ולוודא שיש בתוכו כיסוי לתכולה.
בנוסף, אפשר להחליט לרכוש ביחד ביטוח מבנה ותכולה או את כל אחד מהם בנפרד. בדרך כלל ביטוח בית פרטי או דירה שכולל את הכיסויים השונים יהיה משתלם יותר, מה גם שניתן לצרף אליו הרחבות מיוחדות. בכל מקרה, חשוב לבדוק מה כלול בביטוח ולהכיר את ההבדלים בין הכיסויים הקיימים אצל חברות הביטוח השונות.
מה כולל בביטוח תכולת דירה?
אלו הכיסויים העיקריים הקיימים בפוליסה סטנדרטית של ביטוח תכולה ואליהם אפשר להוסיף עוד כיסויים בתשלום נפרד:
- נזקים לריהוט
- כיסוי לנזקים למכשירי חשמל
- כיסוי לנזקים לחפצי ערך ופריטי רכוש
יש לציין כי בפוליסה מובנה כיסוי לצד ג': המשמעות היא שבמסגרת הפוליסה לא רק הציוד שלנו מבוטח, אלא גם נזקי גוף ורכוש שנגרמו לשכנים, אורחים וכן הלאה, כתוצאה מהרשלנות שלנו כמבוטחים.
מבחינת אופי הכיסוי עצמו, מה שכלול בביטוח אלו בדרך כלל הנזקים הבאים:
- נזקי אש
- רעידת אדמה
- פריצה וגניבה
- פעולות זדון
לצד מקרים אלו, ניתן להתרשם מהמפורט בפוליסה כדי לבדוק איזה עוד מקרי ביטוח נוספים כלולים בה. בשלב הזה גם נקבל הצעה להרחבה של הכיסוי הביטוחי עם בחירה בין השירותים הבאים:
- ביטוח נזקי מים ושירותי חירום – רוב נזקי המים לא מכוסים בביטוח. אבל בגלל שמדובר בנזקים נפוצים, בעיקר בגלל ליקויי בנייה, כדאי לשקול להוסיף אותם. הכיסוי הרלוונטי הוא בגין נזקי מים ושירותי חירום לרבות נזקי איטום ורטיבות, הזמנת אינסטלטור לתקלות וכמובן נזקי צנרת.
- הרחבת כל הסיכונים – עוד הרחבה פופולארית מכונה "כל הסיכונים" והיא מתאימה בעיקר לביטוח תכשיטים וחפצי חן. את הערך של הרכוש קובע שמאי שנשלח על ידי חברת הביטוח, כאשר ככל שהערכת השווי גבוהה יותר כך גם הפרמיה החודשית עולה.
- אופניים וציוד ספורט – יותר ויותר בעלי דירות בוחרים כיום לשלב ביטוח אופניים בפוליסה שלהם. בטווח הקצר, היתרון הוא שניתן לרכוש גם אופניים יקרות בראש שקט וליהנות מזמינות גבוהה שלהן אם רגילים לצאת לרכיבה במסגרת פעילות ספורטיבית. בטווח הארוך, אפשר לקבל פיצוי כספי מלא על מקרה של גניבה או נזק לפי התנאים המפורטים בפוליסה.
- ציוד אלקטרוני – אי אפשר לדבר על ביטוח בית מודרני בלי להזכיר ציוד אלקטרוני. כמעט בכל בית בישראל יש לפחות מחשב אחד וזה עוד לפני שמציינים את מסכי הטלוויזיה, קונסולות המשחקים וכמובן מכשירי הטלפון הניידים. אז כאשר רוכשים את הביטוח המתאים ורוצים להשוות בין כיסויים ותוספות, מאוד חשוב לבדוק כמה יעלה לבטח גם את הציוד האלקטרוני שיש בבית.
ביטוח תכולת דירה לשקט נפשי עם הגנה רחבה
הדגש החשוב ביותר מבחינת בחירת הפוליסה המתאימה של ביטוח תכולה הוא לוודא כיסוי לנזקים שנגרמים לרכוש שבתוך הדירה. לשם השוואה, ביטוח המבנה מכסה נזקים רק לנכס עצמו ולכן הוא לא רלוונטי אם חלילה פורצת שריפה, אם גונבים לנו תכשיט מהארון או אם יש נזקי מים ורטיבות בקירות ובגג.
עוד דגש הוא לנצל את השלבים המוקדמים של השוואה בין סוגי פוליסות וביטוחים, כדי לבדוק מה כל חברת ביטוח מציעה לנו. נכון שבמהלך ביטוח חיים השוואה צריכה להיות מבוססת בעיקר על האופן שבו החברה מבצעת חישוב אקטוארי ביחס למצב הגופני והבריאותי שלנו ובביטוח לציוד אנחנו צריכים לבדוק את הערך החומרי של התכולה – אבל בשני המקרים המטרה היא לחסוך בהוצאות. כתוצאה מכך, אולי נגלה שמשתלם יותר לקנות את הביטוח לציוד ולתכולה מאותה חברה שממילא קנינו ממנה את ביטוח המבנה והחיים בשביל לקבל משכנתא מהבנק.
אפשר לרכוש כל ביטוח בנפרד, כולל תכולה לעומת מבנה, אבל רכישה משולבת מזכה בהטבות. אם מתחילים מוקדם את ההשוואה בין הפוליסות, מגדילים את הסיכוי למצוא ביטוח שניתן לשלב בו התאמה אישית של הכיסויים. כמו כן, ניתן להתחיל בכיסוי הבסיסי בלבד ולהוסיף כיסויים על פי הצורך והאפשרויות. זה חשוב מאוד גם אם מחפשים ביטוח בריאות מומלץ לנו או למשפחה וגם אם רוצים לבטח רק את התכולה שיש לנו בבית.
בסופו של דבר, תחום הביטוח מתקדם בקצב מהיר כי הוא חייב להתאים לדרישות המעודכנות של בעלי הפוליסות. כולנו רגילים לראות את זה בענף הרכב עם ביטוח צעיר ונהגים חדשים כחלק מפוליסות שלא היו קיימות בעבר, אבל זה לא פחות שכיח גם בתחום התכולה, המבנים והבתים הפרטיים. מבחינתנו, מה שהכי חשוב לשים לב אליו זו רמת ההגנה וההיקף שלה. ככל שההגנה תהיה רחבה יותר, כך נרוויח שקט נפשי ונוכל לדעת שיש מי שייתן לנו פיצוי כספי הולם בכל מקרה של חלילה גניבה, אסון או נזק חמור.
